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互联网金融将走向何处?

2年前发布来源:零壹财经作者:

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前几天,笔者看到一些关于这个系列的文章评论。有人觉得文章科普性质太浓,不符合以往的笔者以往犀利深刻的风格。

前几天,笔者看到一些关于这个系列的文章评论。有人觉得文章科普性质太浓,不符合以往的笔者以往犀利深刻的风格。

互联网金融将走向何处?

 

在这里,笔者想给大家展示的是系统性、体系性的互金知识结构。

 

真正的互金高手,不是了解了资金池,知道了坏账,懂了一些风控手段,你就成了高手、专家;

 

也不是你在互金企业,轮岗过一些列相关工作,你就能够成为这个领域的大牛;

 

而是你对行业有系统性的认识,对于相关问题,你能够用自己的理论系统来解释。零散的技巧和知识永远比不上系统性的思考和实践。

 

如果真想玩转互金,建议从系统梳理自己对行业的认识开始,进行系统性地思考。

 

这系列连载性质的文章,有些笔者在写的过程中,也会觉得无趣,但会系统性思考。而且在这个过程中,碰出的火花,总是那么珍贵。

 

未来呈现良好形态的可能流向

 

这个问题,在先前文章中有过零散的思考,但不是很全面,也没有从系统的角度展开论述。下面就是笔者的一些思考,也是对互金未来发展方向的一个预测(针对成功的平台):

 

1、某种意义上的社区银行

 

社区银行,这一词,存在于美国等西方发达国家的金融版图里。英文名Community Bank,强调区域属性。

 

在国内看来,你可以把它理解为地方性的小贷公司阳光化,这种小贷公司,熟悉本地的人文环境,了解本地小微企业经营的具体状态,也在当地具有相当的人脉基础。当然,这些社区银行,或许局限于一地、一城或者一市;

 

这些社区银行,规模比较小,主要为经营区域内的中小企业和居民家庭服务。

 

当这么介绍的时候,你是否想到了农村信用社?

 

但是这个是不一样的,农村信用社带有强烈的政策意味和政策倾向。举这个例子:他们之间的区别,就像三大政策性银行(中国国家开发银行 、中国进出口银行和中国农业发展银行)与国有四大行的区别;

 

他们差异在于经营是否自负。

 

现在的P2P网站,在某种程度,就是互联网化的小贷公司的转型;他们有以下几个特点:

 

√、资金来源于全国

√、由于征信市场目前不成熟,项目标的需要实地考察

√、项目标的多半来自熟悉的一城、一县或者一市

 

现在经常可以看到某平台的新闻——恭祝某某平台某某市分公司成立;这透露出一个信息,这些平台在当地的社区经营基本成功了,正在扩张城市,展开本地化经营。

 

这就说明一个问题,这些平台,本质上还是社区银行的那一套,即:平台人员一般当地化,员工熟悉本地市场,风险识别能力也比较强(当然,联合骗贷这样的情况除外),因此对于那些在传统金融机构借不到贷款的小微企业而言,找互金平台是一个非常好的选择。

 

因此,社区银行的概念是成立的,唯一的问题就是金融法规。当然,《互金指导意见》明确说明P2P是中介;就如同第三方支付机构,绝对不能具有清算性质一样。(银行体系的最终清算权在央行手中)

 

反其道而行之,大家回忆一下,在LC发展初期,美国有些州,是不接受网络借贷的,美国是有地域性的;国内能不能这样呢?

 

承认P2P的区域性,把地域性作为P2P要求,因为这样接地气啊,坏账将非常有限。

 

以上关于互金未来会朝向社区银行发展的看法,各位可以当做笔者自嗨啊(其实仅供参考)。

 

2、纯粹中介,成为超级流量入口

 

这就是LC或者zopa,笔者在《互联网金融那些事儿——起源探秘(连载一)》里介绍过这几家平台,大家可以参考一下;

 

但就目前的情况而言,依靠那点管理费、手续费,平台根本无盈利可能。就如同现如今的视频网站、O2O领域;如果不展开各种合并抱团,就会被恶劣天气冻死。

 

通过合并(其实就是结盟),老大和老二在一起,成为能够影响市场的力量,通过控制成本,形成盈亏基本平衡。

 

并且由于合并,市场份额一般都会很大,有望成为超级流量入口,这时平台价值无限。微信后面的游戏,很轻松的就能获得超级大量的用户量,就是出于这个原因。

 

举个例子,亚马逊,目前估值2000多亿美金,它的基础就是电商,但是支撑估值的是AWS亚马逊云计算。

 

互金平台,通过不断兼并合并,最后的巨无霸,要实现变现没有太大问题。

 

3、核心供应链金融

 

这个小节,参考连载六《互联网金融那些事儿—— 风口在哪里(连载六)》,国内也缺相关案例。但是在未来,肯定会有那么几家。

 

没能成功,却有成仁的可能

 

这一部分,是指那些可能某种程度失败的平台,但他们却在这个行业有独特价值。经历白骨累累过往,才能有凌烟阁上的那些诸侯战将们。

 

1、卖掉套现走人的那一波平台

 

或许在某些人看来,能够成功卖掉平台,卖给那些机构的,应该是一个非常成功的创业经历;但是能够看到最后的风景,坚持到上市,敲响纳斯达克的钟声时,创始人的亲身经历,将会是什么样的体验呢?应该只有创始人自己知道。

 

当你在为自己能够成功卖掉平台而喜悦、开心、自鸣得意的时候,你或许就是那样一种国人,充满投机主义;

 

反过头来,我们来看看互联网大佬们的经历,你或许就会发现,他们以往基本没有套现的经历。套现的那部分创业者,或许从开始的时候,就没有全心全意的投入创业,他们更多时候,或许就是为了风口、为了钱,想乘机浑水摸鱼(笔者不否认有例外),这样的平台,有很大的概率是高危平台,不值得大家去投资。

 

或许你还真庆幸自己能够套现走人,但是互金人,请不要为了眼前的钱(创业能够改变自己的财富状况,但这里特指那类不具备企业家精神的人),而轻易放弃。

 

不管最后的结果如何,坚持一下,添一把柴火,99℃的水或许会沸腾起来。

 

或许在这个过程中,你创业失败了,但是下一次你创业时候,资本会青睐你的。风投们选择项目的时候,面对套现的创业者和坚持到最后的创业者,选择后者是大概率事件。

 

2、成为BAT等巨头的流量入口战略棋子

 

现如今的互联网创业者,基本难以独善其身,会有站队一说。

 

在项目做的不错的时候,就会有BAT找上门要投资你,你的融资决策,就决定了你今后站在哪一队。

 

例如:

 

蚂蚁金服投资的趣分期

京东投资的分期乐

小米旗下的顺为资本投资积木盒子

 

目前来看,互联网巨头更倾向于自己去做互联网金融,投资的案例比较少。例子里的前两者是基于自己的生态链系统;小米投资,则更多着眼于布局。

 

随着时间发展,将会出现直接进行收购,使其成为自己的战略棋子,也许更后面,就是资本推动的合并案件发生。

 

3、逼迫传统金融机构改革的先驱们

 

现在的互金平台网站,大概有3000多家。如此声势浩大,对传统金融机构的冲击不言而喻,但是大部分平台,都会成为先烈。主要影响有以下几点:

 

√、对未来金融行业的影响,先烈们更多的是逼迫传统金融企业改革,让他们更多的拥抱市场。

√、互联网金融也不会成为主流的金融,它是这个市场的补充。

√、当然,也会有部分企业会发展成为巨头,但是大部分还是原来的利益所得者。


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