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亚财互金E周刊第六十三期:网贷去刚兑提速 多平台取消备付金

11个月前发布来源:亚洲财经作者:亚洲财经研究部

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随着近日监管层对风险备付金等11个涉及网贷整改验收的关键性问题作出进一步的解释说明,网贷“去刚兑”的进程明显提速,多家平台纷纷宣布取消风险备付金。业内预计,短期内还会有更多的网贷平台加入取消风险备付金的行列。

亚财互金E周刊第六十三期:网贷去刚兑提速 多平台取消备付金

亚财互金E周刊(第六十三期)

  (点击封面图片查看周刊全文)

  本周,表征市场发展的三项重要指标——成交量、预期收益率和市场人气均呈现不同程度的下降走势。具体来看,与上周相比,成交指数总量减少4534.48点,降幅为6.73%;平均预期收益率减少0.02点,微降0.26%;人气指数总量减少379.65点,微降0.21%。

  【大事记】网贷去刚兑提速 多平台取消备付金

  随着近日监管层对风险备付金等11个涉及网贷整改验收的关键性问题作出进一步的解释说明,网贷“去刚兑”的进程明显提速,多家平台纷纷宣布取消风险备付金。业内预计,短期内还会有更多的网贷平台加入取消风险备付金的行列。

  监管禁止新增风险备付金

  12月8日,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地网贷风险专项整治联合工作办公室下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(网贷整治办函[2017]57号,以下简称“57号文”)中再次明令禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金,对于已经提取的风险备付金,应当逐步消化,压缩风险备付金规模。同时,严格禁止网贷平台以风险备付金进行宣传,各地应当积极引导网贷平台采取引入第三方担保等方式对出借人进行保障。

  所谓风险备付金,又称风险准备金、质保服务专款、信用管理费、风险备用金等,是从借款人借款项目中收取一定比例的金额以及平台自身的投入构成,在出现债权逾期甚至坏账时,平台可以启动风险备付金对投资人先行垫付。

  去年8月24日,银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确规定,网贷平台为信息中介机构,平台不得为出借人提供担保或者承诺保本保息。今年3月,北京市金融工作局又发布了《网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》,首次明确P2P网贷平台不得设立风险保证金、准备金、备付金等提供担保,或以此进行宣传。

  由于监管政策将网贷平台界定为信息中介而非“信用中介”,因此风险备付金具有自担保的嫌疑。目前,市场上部分平台出于解决信用风险的考虑,提取了部分风险备付金,这一经营模式也与网贷平台的信息中介定位不符。

  12月13日晚间,拍拍贷公布了2017年第三季度未经审计的财务业绩报告。拍拍贷CFO何德亮在财报分析时透露,拍拍贷将于2018年1月1日起停止运营投资者保护基金(investor reserve funds)。何德亮表示,拍拍贷以积极的方式停止投资者储备基金的决定对公司业务没有任何实质性的影响。

  12月21日,红岭创投在官网发布《关于公布2017年11月风险准备金的公告》,公告除了披露平台11月风险准备金等常规数据之外,还宣布“为符合监管要求,自下月起风险准备金将不再公告”。

  此前,人人贷于11月30日在官网发布的《用户利益保障机制调整公告》中称,即日起,人人贷平台的用户利益保障机制取消,借款人与出借人在基准日及其后通过人人贷平台的居间撮合服务达成的借贷交易,不再适用用户利益保障机制。

  多平台取消风险备付金

  据网贷之家数据显示,截至2017年11月,P2P网贷行业成交量前100的平台中,已有70%的平台下线了风险备付金,还有9%的平台虽然仍有风险备付金,但已停止了相关信息披露。

  事实上,自去年8月以来先后有多家平台宣布对风险备付金进行更名和取消。

  2016年8月17日,宜人贷公告宣布,依照监管与税务部门规范性要求,宜人贷的“风险备用金”将于2016年8月23日正式更名为“质量保障服务专款”。宜人贷在公告中表示,本次名称变更不会影响宜人贷为用户提供的保障服务。

  2016年9月29日,拍拍贷宣布自10月1日起,将“风险备用金规则”升级为赔标的质量保障服务,“风险备用金账户”变更为“质保服务专款账户”。

  此外,2016年11月28日,团贷网将“风险备用金”更名为“质保服务专款”;2017年7月14日,将“质保服务专款”变更为“第三方担保专款”。投哪网于2017年3月23日取消风险准备金机制,通过其他措施建立新的“服务质量保障体系”;你我贷于2017年6月8日将质保服务管理方变更为上海财殷资产管理公司,并由该公司进行风险保证金的相关管理;口袋理财于2017年8月31日撤销平台质量保障服务专款;宜聚网于2017年9月不再披露金盾保障计划信息,并停止存入。

  值得一提的是,今年3月,有投资者在相关论坛上发帖表示,“爱钱进、PPmoney平台低调取消质量保证金垫付规则,但没有看到后续有关如何保护投资者措施”。对此,PPmoney理财CEO胡新回应称,按照监管规定,平台为中介属性,不能进行“本息担保”,故取消了风险备付金,但是将来将为用户成立“用户服务质量保障基金”,确保投资项目的及时回款,保障投资者利益。此外,根据PPmoney母公司万惠金科发布的2017年上半年财报显示,PPmoney自2017年4月开始,对通过平台新增项目不再计提风险备付金。根据财报数据,截至今年上半年,PPmoney的风险备付金余额为5395.27万元。

  爱钱进方面也回应称,为积极响应国家的最新监管要求,将不再以服务质保专款进行增信宣传或其他任何宣传。

  今年9月15日,玖富宣布与太平财产保险有限公司(下称“太平财险”)合作,自2017年9月18日起,玖富平台的用户将通过太平财险的“贷款履约保证保险”获得保险保障。另外,借款期限为多年期或一年期以内(含一年)未向保险人投保的借款人,当借款人未按照与出借人签订的借款协议约定履行还款义务,将由广东南枫融资担保集团有限公司作为担保方在保障计划专款范围内承担担保责任,超出保障计划专款范围,未能覆盖的风险,由出借人自行承担。

  亚洲财经注意到,玖富普惠官网已于2016年9月停止发布每月一次的《风险备用金托管报告》,并从2017年5月9日起更新《保障计划专款账户监管报告》。该监管报告表示,玖富全面引入太平财险“履约保证保险”机制,并将信用管理费(即风险备用金)账户升级为与太平财险合作的“保障计划专款”账户。

  广州互联网金融协会会长方颂认为,取消风险备付金也是向投资者传递投资要打破刚兑心态的信号,明确告诉投资者,不能再以“存款”的心态唱“投资”的歌。

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