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亚财互金E周刊第69期:争议信用分

2个月前发布来源:亚洲财经作者:亚洲财经研究部

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近日,公测仅一天的腾讯信用分紧急下线引发广泛关注。尽管腾讯方面回应是“限时公测,活动已经结束”,但有消息称,其紧急下线是受到了监管的窗口指导。不可否认的是,近年来各类市场化的个人征信机构因多次出现信息误采误用等问题而饱受争议。

亚财互金E周刊第69期:争议信用分  

亚财互金E周刊(第六十九期)

  (点击封面图片查看周刊全文)

  【大事记】争议信用分

  近日,公测仅一天的腾讯信用分紧急下线引发广泛关注。尽管腾讯方面回应是“限时公测,活动已经结束”,但有消息称,其紧急下线是受到了监管的窗口指导。不可否认的是,近年来各类市场化的个人征信机构因多次出现信息误采误用等问题而饱受争议。

  腾讯信用分公测一日紧急下线

  1月30日,腾讯信用分悄然在全国开放公测。微信用户关注“腾讯信用”微信公众号,输入自己的真实姓名、身份证号、微信/QQ绑卡预留手机号,勾选“已阅读并同意《腾讯信用征信服务协议》”,即可查看自己的信用评分。

  据腾讯信用官方介绍,通过腾讯信用分可以使用的服务主要包括信用金融和信用生活场景服务。信用金融服务包括现金借贷、消费分期、先用后付、申请信用卡等模式,信用生活场景则包括免押金骑行、租房、租玩具等模式。

  在评分维度上,腾讯信用分基于用户微信与QQ互联网历史数据,通过“履约、安全、财富、消费、社交”五大维度,运用大数据、专业技术综合评估得出,最低300分,最高850分。初期入住腾讯信用分的业务包括微粒贷、光大信用卡、易鑫车贷、免押金租房、免押金租车等业务。

  然而就在各方热议芝麻信用将迎来新的竞争者之时,1月31日下午,腾讯信用分全国公测却突然下线。

  对于下线原因,腾讯信用官方回应称,全国限时公测活动已经结束,将继续对产品升级。

  但据财新报道称,腾讯信用分的此次紧急下线是央行征信管理局对腾讯征信窗口指导的结果。“还是滥用征信和信用的老问题。”接近央行征信局人士透露。

  实际上,除了监管因素,腾讯信用分紧急下线的背后还有公众对个人信息保护的意识已空前高涨。被外界公认已在个人征信领域先行一步的芝麻信用此前刚经历了一场“年度账单风波”。

  1月3日,支付宝发布了一年一度的用户“个人账单”,但一行特别小的字却引来不小风波。原因是,在账单首页中,支付宝方面已替用户默认勾选了“我同意《芝麻服务协议》”,而勾选该协议就意味着“你允许芝麻信用收集你的信息”。

  此后,支付宝方面连夜道歉,表示这次的作法“愚蠢之极”。但事件并没有就此结束,国家网信办网络安全协调局随后就此约谈了支付宝和芝麻信用的有关负责人。

  网络安全协调局负责人指出,支付宝、芝麻信用收集使用个人信息的方式,不符合刚刚发布的《个人信息安全规范》国家标准的精神,违背了其前不久签署的《个人信息保护倡议》的承诺;应严格按照网络安全法的要求,加强对支付宝平台的全面排查,进行专项整顿,切实采取有效措施,防止类似事件再次发生。

  央行从严批设个人征信机构

  值得一提的是,芝麻信用和腾讯信用同是央行2015年批准的8家个人征信机构之一,也是央行主导下的百行征信(业内又称“信联”)的股东之一。但两年多过去了,外界望眼欲穿的个人征信牌照却迟迟没有下发。

  去年4月,央行征信管理局局长万存知在“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上曾用“三个没想到”解释了个人征信牌照迟迟没有下发的原因。

  一是发完通知对8家机构进行个人征信业务准备,刚起步就碰上互联网金融整顿,互联网金融整顿到现在还没结束。换句话说是互联网金融业态到现在也不稳定,也不定型,在这个领域做征信业务怎么做?是需要研究的。

  二是社会公众对个人信息保护的意识空前高涨,对8家机构要求更高了。

  三是这8家机构实际开业准备的情况离市场需求、离监管要求差距非常大,这是我们始料不及的。

  万存知称,“综合判断,8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格,在达不到监管标准的情况下,不能把牌照发出去。 ”

  今年1月初,央行在官网发布了《关于百行征信有限公司(筹)相关情况的公示》(以下简称公示)。公示显示,央行已受理了百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请。百行征信的主要股东及其持股比例为:中国互联网金融协会持股36%,芝麻信用和腾讯征信等其他8家机构分别持股8%。

  有业内人士认为,公示结束后,其获得个人征信牌照已无悬念,而其他机构可能会以数据产品服务商的形式继续存在,基于自己的数据产品,在借贷与社会信用领域提供信用服务。

  近日,央行副行长陈雨露在接受人民日报专访时表示,目前央行正审慎从严地批设市场化个人征信机构。

  陈雨露还指出,征信业的本质是信息共享。如果没有有效的信息保护,就不可能有充分的信息共享,也就不可能有征信业。

  针对如何平衡好促进征信业发展和保护个人信息之间的关系,陈雨露进一步指出,关键是把握好三方面的监管协调:一是对信息提供方的监管协调,确保信息按照“最低、适用”的理念采集,确保信息准确性;二是对信息采集加工方的监管协调,确保征信机构行为遵循征信规则的要求,确保公正性和有效性;三是对信息使用方的监管协调,确保个人征信信息的依法有限使用,维护好信息主体权益。

  对于信息共享的重要性,万存知在前述研讨会上也表示,芝麻信用、腾讯信用8家社会机构每一家都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环,这样在客观上就分割了市场的信息链,不利于信息共享。

  万存知还指出,相关机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建,在数据极为有限的情况下,根据各自掌握的有限的信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用,存在信息误采误用问题。

  信而富创始人、CEO王征宇撰文也指出,目前众多平台根据各自掌握的有限信息从事信用评分,误采误用现象严重,伴随着“信联”的出台,不符合个人征信机构标准的企业将不得不退出金融信用市场,回到数据服务商的身份或转而进入社会信用领域。

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