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亚财互金E周刊第84期:现金贷监管加码 猖獗“回租贷”遭整顿

12天前发布来源:亚洲财经作者:亚洲财经研究部

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目标客户锁定大学生、年化300%以上甚至超1000%、平台已逾百个、注册客户数百万人...现金贷的花样正不断翻新。近期,以手机回租形式进行违规放贷的“回租贷”经媒体曝光后,引起监管重视并发文要求对相关平台进行清理整顿。

亚财互金E周刊第84期:现金贷监管加码 猖獗“回租贷”遭整顿

亚财互金E周刊(第八十四期)

  (点击封面图片查看周刊全文)

  【大事记】现金贷监管加码 猖獗“回租贷”遭整顿

  目标客户锁定大学生、年化300%以上甚至超1000%、平台已逾百个、注册客户数百万人...现金贷的花样正不断翻新。近期,以手机回租形式进行违规放贷的“回租贷”经媒体曝光后,引起监管重视并发文要求对相关平台进行清理整顿。

  猖獗“回租贷”

  据《中国经济周刊》报道,近期市场上兴起多款以“手机回租”为名义的APP,这些标注着“手机回收”的APP大部分都出现了“现金周转”“快速放款”“手机变现”等与贷款相关的介绍性文字。

  这些APP的模式基本相同。先是依据手机状态给出不同的估价,与正常的手机回收软件一致。不过,在选择确认回收后,这些APP并不要求收到手机,而是会要求上传通讯录、身份证照片,甚至是手机账户的用户名及密码。

  在这些回租APP里,用户通过签订电子合同,暂时把手机的所有权和处分权移交给回收平台,不过手机仍然在用户手中。在完成“回收”步骤后,用户需要选择租期来继续使用已“回收”给平台的手机,同时缴纳相应的租金。租约到期后,用户可以选择继续租用支付租金延长手机的使用时间。如果用户选择赎回自己的手机,则需要支付给平台回租手机时等同的金额和租期产生的租金。

  实测体验发现,一些市面上的热门手机显示的回收价格大约在500~3000元之间,比一般的手机回收价格略低。在确认“回收”后,可选择的租期大约在7天至10天,租金利率为0.05%/日。

  而在实际操作中,“回租”平台所收取的费用除了租金外,还包括一笔200元~500元不等的“评估费”或“服务费”。以“小猪白卡”APP为例,手机回收评估价格为1600元,选择租期7天后,用户需要支付322元服务费和5.6元租金。也就是说,用户最终到手的钱只有1278元(1600元减322元服务费),但是7天后却需要还给平台1605.6元(1600 元加5.6元租金)。这种做法,与此前部分现金贷平台以收取服务费为名义收取的“砍头息”做法几乎如出一辙。依此计算下来,其年化利率达到1336%。如果用户7天后未能及时续约或缴纳手机的赎回费用,还会收取一定比例的逾期费。这些费用大部分为50元~100元/日。而且,用户在选择续约的情况下,还需再缴纳一次服务费。有用户表示,自己抵押了一部评估价为2000元的手机,3周后仅服务费就缴纳了约800元,为了赎回手机共花费3000余元。

  如此高额的费用,也招致大量用户的吐槽和投诉。在这些APP的评论区,有一些用户吐槽称,因未能及时续约,“回租”平台后方的“催款人员”将借款的事情群发到自己手机通讯录里的每一个人;还有用户称,自己在上传苹果手机的用户ID和密码后,因逾期未还款,手机直接被锁;更有甚者,有用户表示,“回租”平台将自己手机相册中的照片P成裸照,发给通讯录里的亲友来威胁自己。

  另据《北京商报》报道,这类“手机回租”模式也被不法分子盯上。有用户称,绑定固定ID之后,不仅没有借到钱,反而被索要200元才同意密码解绑。

  59号文清理整顿现金贷乱象

  实际上从去年12月开始,针对现金贷行业的乱象和风险,监管层就出台了一系列政策进行清理整顿,其中包括暂停批设网络小贷牌照、严禁非持牌机构放贷、叫停无场景小额贷款、完善对P2P网贷机构的业务管理、加大对各类违法违规机构的处置力度等;在利息方面,监管层明确了36%的利率红线,并要求各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式。

  在强监管下,一些大的现金贷平台开始迅速转型,但仍有一些小平台通过花样翻新的“变种”现金贷来规避监管,其中手机回租模式是最猖獗一个。

  5月30日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室(下称“互金整治办”)向P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》(整治办函【2018】59号,下称“59号文”)显示,近期有部分平台通过手机回租违规放贷、强行搭售会员服务和商品变相抬高利率、恶意致借款人逾期、虛假购物再转卖放贷等手段,逃避监管,变相开展“现金贷”业务,坑害金融消费者。互金整治办提请P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室在“现金贷”专项整治工作中,对上述乱象进行清理整顿。

  根据59号文通报,以手机回租形式的“回租贷”平台已逾100个,注册客户数百万人。这类平台大多数目标客户锁定为大学生,而且利率畸高,一般年化利率在300%以上,个别甚至超过1000%。

  59号文指出,部分“现金贷”平台的违规情况包括四类:

  一是以手机回租形式发放贷款。以“乐回租”平台为例,先以评估价格(即借款金额)回收用户手机,然后将手机回租给用户,并与客户约定租用期限(即借款期限)和到期回购价格(即还款金额),回购价格高于回收价格部分以及相关“评估费”、“服务费”即借款利息。

  二是贷款过程中搭售其他商品,变相抬高利率。部分平合强行要求贷款客户办理会员卡、高价购买商品等,变相抬高利率。如“M09信用钱包”会员卡价格199元,有效期7天,如用户借款2000元,14天需还款2028元,名义年化率36%;如算上购卡成本,实际年化率高达291.9%。又如滨州借款人高文泰在“甲鼎速贷”平台借款过程中,需先以300元的价格购买市场价为40元的炒锅。

  三是故意导致借款人逾期,收取高额逾期费用。据公益性互联网消费投诉服务平台“21聚投诉”梳理,5月1日至5月15日,该机构接到类似投诉21笔,涉及13家网贷平合。相关平合未自动扣划借款,借款人主动将钱打给平合还款失败。贷款逾期后,平合恢复正常,电话通知其逾期,收取很高的逾期费用。

  四是通过虚假购物再转卖发放贷款。如“51闪电购”等平台引入虚假购物场景,用户下单购买商品,但无需支付货款,直接申请退款或转卖变现,转卖成功后即可获得资金;平台赚取延迟付款费和转卖撮合费用。

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