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蚂蚁金服设立消费金融公司 申请消费金融牌照去杠杆

9个月前发布来源:亚洲财经作者:微云

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2月5日,有消息称,蚂蚁金服正在申请消费金融的牌照。多个独立信源透露,该消费金融公司将设在重庆。重庆也是蚂蚁金服旗下两家小贷公司的注册地。蚂蚁金服尚未对此给出回应。

蚂蚁金服设立消费金融公司 申请消费金融牌照去杠杆

  重庆设立消费金融公司

  在近期蚂蚁金服大动作不断,被认为其上市进程加快。早有传闻称蚂蚁金服或将赴港上市,不过,1月24日,阿里巴巴创始人马云在2018达沃斯论坛上回应了此事,他连续摇头并表示不会在港上市。在2月1日晚间,阿里巴巴与蚂蚁金服联合宣布,根据2014年双方签署的战略协议,并经阿里巴巴董事会批准,阿里巴巴将通过一家中国子公司入股并获得蚂蚁金服33%的股权。

  2月5日,有消息称,蚂蚁金服正在申请消费金融的牌照。多个独立信源透露,该消费金融公司将设在重庆。重庆也是蚂蚁金服旗下两家小贷公司的注册地。蚂蚁金服尚未对此给出回应。

  消费金融的牌照申请比小贷公司的牌照要难申请得多,迄今为止银监会只批了22家持牌的消费金融公司,且以银行系的为主力军。

  事实上,虽然没有消费金融的牌照,但是蚂蚁早已通过旗下的两家小贷公司进军了消费金融领域和现金贷领域。其旗下的蚂蚁花呗和蚂蚁借呗更是之前通过ABS产品创造了2017年逾两千亿的规模。

  既然没有牌照也可以做消费金融业务,为什么还要成立持牌的消费金融公司?这可能跟监管强力去杠杆的思路有关系,持牌消费金融公司一方面可以同业拆借,一方面还可以通过发债来缓解资本压力。

  其消费金融高杠杆问题难解

  1月7日中国人民银行多位官员已与蚂蚁金服会面,讨论蚂蚁金服消费金融业务高杠杆问题。消息人士表示,在蚂蚁金服降低杠杆水平之前,中国央行可能会阻止蚂蚁金服发行新的消费贷款证券。

  此外,两名知情消息人士表示,在中国政府公布新规之际,蚂蚁金服默默撤回了价值数十亿美元的ABS产品发行计划。对此,蚂蚁金服表示,取消发行计划是因为2017年底融资情势紧俏及债市定价上升。

  根据兴业研究统计,蚂蚁金服在重庆市的两家小贷公司净资本合计106亿元人民币,但截至去年6月末,总贷款余额2,651亿元。兴业研究称,这两家小贷公司存量ABS余额超过2,500亿元。

  兴业研究在12月的一篇报告表示,这两家小贷公司融资总额与资本金额的比例远远超过了重庆银监局2.3倍的杠杆要求。

  兴业研究报告称,蚂蚁金服旗下ABS产品基础资产主要涉及两类业务:花呗和借呗。根据蚂蚁金服的官方说法,花呗是蚂蚁微贷提供的信用支付方法,可以用于天猫、淘宝和部分阿里体系外的商户消费购买,是典型的消费信贷产品,可按监管要求继续开展;而蚂蚁借呗是蚂蚁商城推出的用于个人消费的借贷服务,官方认为仍然是依托电商场景和支付宝APP的消费信贷类产品,且在目前的申请界面已增加贷款用途填写,但在其实际发放贷款时,对个人借贷用途并没有审核,贷款资金并非直接划转至商家账号,也不存在资金的使用监管,难以明确确认为是消费贷,有被监管认为是“现金贷”的可能。一旦被认为是“现金贷”,业务存在暂停可能。

  蚂蚁金服表示,公司计划向重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司及重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司增资,将资本由目前的38亿元提高到120亿元。

  受此影响,中国小额贷款企业为了在网贷市场扩张,而大量发行资产支持证券的热潮,在监管趋严的背景下,今年料将放缓。

  设立消费金融公司应当具备下列条件:

  (一)最近1年营业收入不低于300亿元人民币或等值的可自由兑换货币(合并会计报表口径);

  (二)最近1年年末净资产不低于资产总额的30%(合并会计报表口径);

  (三)财务状况良好,最近2个会计年度连续盈利(合并会计报表口径);

  (四)信誉良好,最近2年内无重大违法违规经营记录;

  (五)入股资金来源真实合法,不得以借贷资金入股,不得以他人委托资金入股;

  (六)承诺5年内不转让所持有的消费金融公司股权(银行业监督管理机构依法责令转让的除外),并在拟设公司章程中载明;

  (七)银监会规定的其他审慎性条件。

  如果是金融机构作为消费金融公司主要出资人,应当具备下列条件:

  (一)具有5年以上消费金融领域的从业经验;

  (二)最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币(合并会计报表口径);

  (三)财务状况良好,最近2个会计年度连续盈利(合并会计报表口径);

  (四)信誉良好,最近2年内无重大违法违规经营记录;

  (五)入股资金来源真实合法,不得以借贷资金入股,不得以他人委托资金入股;

  (六)承诺5年内不转让所持有的消费金融公司股权(银行业监督管理机构依法责令转让的除外),并在拟设公司章程中载明;

  (七)具有良好的公司治理结构、内部控制机制和健全的风险管理制度;

  (八)满足住所地国家(地区)监管当局的审慎监管指标要求;

  (九)境外金融机构应当在中国境内设立代表处2年以上,或已设有分支机构,对中国市场有充分的分析和研究,所在国家或地区金融监管当局已经与银监会建立良好的监督管理合作机制;

  (十)银监会规定的其他审慎性条件。

  金融机构作为消费金融公司一般出资人,除应当具备第(三)、(四)、(五)、(六)、(七)、(八)、(九)项规定的条件外,还应当具备注册资本不低于3亿元人民币或等值的可自由兑换货币的条件。


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