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相互宝:真正的利他离不开透明的机制保障

3个月前发布来源:每日经济新闻作者:孙武军

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“相互宝”已成为“网红”,是5000万甚至更多用户的互助家园,是一个鲜活的“命运共同体”样本。我们希望能够看到越来越多类似的“命运共同体”出现,为实现全面小康社会和中华民族的伟大复兴贡献一份力量。

  “命运共同体”,就是以新的视角寻求人类共同利益和共同价值的新内涵。

  放眼世界,在经济全球化趋势日益加深和信息技术高度发达的今天,你中有我、我中有你已经成为一种常态现象,“命运共同体”离我们并不遥远。“相互宝”,就是这样一个互助共济群体构成的“命运共同体”。

  “相互宝”作为一款大病网络互助计划,其本质是“我为人人,人人为我”的互助精神。越来越多有着保障诉求和共济精神的个体加入这个计划。数据显示,“相互宝”成员数已经超过5000万,意味着在8.29亿中国网民中有约6%的人加入了这个计划。这是一个非常了不起的成绩,一个“相互宝”网络互助社群成员数就相当于一个韩国的总人口。不少网友甚至希望“相互宝”未来能够成为自己在社保医保之外的第三大基础保障。

  是什么原因吸引大家加入呢?细细思量,“共同的抵抗风险诉求”和“共同的利他主义”是汇聚的原动力,“透明的信任机制”是汇聚的纽带。

  共同的抵抗风险的诉求集中体现在“相互宝”成员对大病医疗保障和对健康生活的渴望上。目前,“因病致贫、因病返贫”仍然是中国普通老百姓(603883)迈入小康生活的主要拦路虎,也是国家全面建成小康社会要解决的关键问题。不可否认,改革开放四十年来我国的社会保障体系日益完善,从城镇职工(居民)基本养老保险到新农保到补充大病医疗保险,无论从覆盖面还是从保障程度上,相比从前都有了质的飞跃。商业保险的发展也为老百姓提供了更多选择。但是,基本社保医保远远满足不了在大病面前的高额医疗费用支出,商业健康险的市场化价格也将一大批支付能力有限的老百姓拒之门外。而“相互宝”创新性的保费后置分摊以及极低的平均分摊额,却能够得到10万或者30万两个档次的费用给付,很好地填补了由社保和商业健康保险未能覆盖的大病医疗费用成本支出空间。不仅如此,“相互宝”相继推出了“为未成年子女申请加入”“为配偶申请加入”和“为60岁以下父母申请加入”创新性制度,进一步降低了家庭成员低门槛享受高保障的健康利益诉求。因此,“相互宝”很好地满足了中低收入人群、隐性贫困人群对大病医疗保障的利益诉求,使其成为完善我国多层次社会保障体系建设的重要组成部分。

  共同的利他主义集中体现在“相互宝”是互助精神集中体现。“相互宝”作为一款大病网络互助计划,其本质要义即是秉承了自古以来人们原始的互助共济的情感表达。资料显示,“相互宝”上线仅9天时间用户数就突破1000万户,在不到6个月的时间就跃升至5000万,凝聚力可见一斑;同时,为体现公平性和公开性而创新的“赔审团”制度,招募首日就吸引了上百万“相互宝”用户的报考,首例赔审案例在5个小时就吸引了25万人的大讨论。也只有在一个“公平与和谐”的环境中,互助共济才能持续发挥出最大效用。

  如果说“共同的抵抗风险诉求”和“共同的利他主义”是汇聚“相互宝”的原动力,那么“相互宝”运营方所建立的“透明的信任机制”则是汇聚的纽带。在这方面,支付宝借助大数据、人工智能与区块链技术等手段从入口开始就加强了信用风控,如以芝麻信用分为评价基础,多维度进行用户的信用评估,这充分保障了在后置保费这种创新模式下的用户支付能力和支付意愿。同时,以区块链技术为支撑的赔案证据审查、相关公证、司法鉴定、电子证书等全节点见证、全链路可信,亦更具法律效力,有效支撑了“赔审团”制度的公信力。正因为有了这些“可见可信赖”的技术支撑和制度性保障,“命运共同体”就能和谐稳定。

  “相互宝”已成为“网红”,是5000万甚至更多用户的互助家园,是一个鲜活的“命运共同体”样本。我们希望能够看到越来越多类似的“命运共同体”出现,为实现全面小康社会和中华民族的伟大复兴贡献一份力量。

  文/孙武军(南京大学经济学院金融与保险学系副教授)


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