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贷款年化利率标识规范进展:银行整改进度不一 互联网信贷较慢

25天前发布来源:21世纪经济报道作者:辛继召

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近日,市场利率定价自律机制会议决议,规范标识贷款年化利率。主要内容包括:银行贷款及相关产品,合同及宣传材料中必须标明年化利率,不允许只用日利率、月利率、手续费等形式,金融机构自接到通知后即日起执行。

  21世纪经济报道记者获悉,5月9日,市场利率定价自律机制会议决议,规范标识贷款年化利率。主要内容包括:

  一是,银行贷款及相关产品,合同及宣传材料中必须标明年化利率,不允许只用日利率、月利率、手续费等形式,金融机构自接到通知后即日起执行。

  二是,信用卡分期、透支所产生的利息需标明年化利率,并尽快在内部电子系统里予以标识改造。

  针对互联网、P2P网贷平台等其他机构,自律机制将与互联网金融协会沟通合作,对此类问题做出明确规范。

  数位银行机构人士向21世纪经济报道记者确认了上述消息。

  “以后所有的贷款(包括信用卡)定价,必须明确使用年化利率。”一位城商行人士表示。

  另一信用卡业内人士表示,监管要求上周六前必须整改完成,该行已经紧急上线按照年化利率标识信贷利率,按照IRR(内部收益率)贷款年化利率。

  一位银行业内人士表示,贷款标明年化利率,可能与“714高炮”案有关。今年3·15晚会上,曝光了现金贷“714高炮”乱象:变相砍头息、高额逾期利率、绝命催收、贷款超市成帮凶等。有的借贷逾期利息藏在暗处,借款人根本无法识透,比如某互联网贷款产品每天的逾期利率为10%(即年逾期利率高于3600%)。

  银行整改进度不一

  5月22日,21世纪经济报道记者测评各大银行、信用卡APP发现,由于监管文件并未对标明信贷年化利率做出明确的界定,各家机构进展情况不一,部分大行、股份制银行仍未完成改造。部分做法较好的银行,已经明确标识年化利率,或按日利率计价贷款产品对应的年化利率。

  四大行中,工商银行APP中,该行将个人信用贷款产品“融e借”、信用卡透支及现金分期均纳入个人信用总额度,“融e借”仍按照日利率2.8‰计息,需再点击一次显示年利率10.08%。信用卡“急用钱”显示日利率为0.05%,并按照1%收取转账手续费。建设银行APP中,该行“快贷”年利率最低4.3%,额度最高30万,但需为该行住房信贷客户、提供房产抵押或担保、办理贷款或理财业务后才获取额度。

  股份制银行中,招商银行的个人信用贷款产品“闪电贷”已经标识为年利率6.48%,利息按日计算,最高30万元。平安银行大额个人信用贷款“新一贷”仍标注为月利率1.1%起,需月收入4000元以上申请,北上广深杭不低于5000元。兴业银行“兴闪贷”需申请人先签署资信查询授权书。

  信用卡方面,招商银行信用卡APP账单分期的费率仍未标明年化利率,仍以分期期数、每期应还金额等传统方式标注。该行对此不予回应。中信银行信用卡APP借款透支中,已标识短期借款日利率0.05%,折算年化利率18.25%。

  各家银行已在推进此项工作。广发银行信用卡中心回复21世纪经济报道记者称,该行信用卡业务年化利率披露工作目前在推进中,已经在进行系统改造等工作,时间要求、计算方法等方面都将按照监管要求执行。

  兴业银行回应称,针对监管要求年化利率,该行信用卡中心已于2018年12月将各主要分期业务的手续费率以年化费率区间方式在网站进行了统一公示,具体内容为:分期业务折算基准年化手续费率0%-18.25%,基准比率是根据持卡人现金流计算的年化内含报酬率,并会根据客户综合情况进行浮动。

  互联网信贷进展较慢

  较受关注的是互联网信贷产品,包括互联网银行、消费金融公司、互联网小贷、以互联网金融呈现的助贷平台等,目前大多仍未注明年化利率。

  互联网银行中,微众银行旗下的微粒贷暂时仍仅标注日利率0.045%,尚未标明年化利率。百信银行“百分贷”仍标注最低日利率0.02%,没有年化利率。

  微众银行回应21世纪经济报道记者查询时表示,基于自律原则,微众银行微粒贷目前正在进行相关展示调整,预计将在短期内完成,用户可以更明晰、全面地了解服务信息。本次调整后,微粒贷产品功能不会产生变化,仍支持随借随换,提前还款免收违约金;除计收利息外,不收取任何手续费。

  也有业内人士表示,目前既未收到文件,也暂时没有修改注明年化利率进展。

  例如,支付宝“借呗”注明日利率万3.5,计息方式只显示本金+利息。

  京东金融APP的“京东白条”取现日利率为0.05%,手续费每笔1%,未注明年化利率。不过,“京东金条”作为助贷平台接入的几十家消费金融、银行、互联网小贷平台已经注明综合年化利率区间。

  度小满金融APP上“有钱花”仍标注日利率最低0.02%或月利率1%,未标注年化利率。

  平安集团旗下陆金所“陆e贷”为多家机构做助贷业务,与平安普惠、马上消费金融等合作的信贷产品仍以日息最低0.025%或0.05%计算。

  (原标题:《日利率、月利率、手续费说法都不规范! 且看工行、招行、微众、支付宝如何改正?》)


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