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央行明确个人征信业务三原则 个人征信业务牌照还有多远?

3个月前发布来源:亚洲财经作者:小芒果

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央行副行长陈雨露表示,正在积极稳妥地加快推进个人征信业务牌照发放工作,抓紧整理、研究和吸收,完善相关制度安排。

央行明确个人征信业务三原则  个人征信业务牌照还有多远?

  现状

  2016年,京东数据疑似外泄的消息,曾引发市场广泛关注。这一事件将黑产交易再度推上风头浪尖,尤其在目前的节点,消费信贷迅速发展,个人消费大数据的价格也有水涨船高之势。如何保护好个人信息,避免徐玉玉电信诈骗案的再次发生,对于个人信息监管已是迫在眉睫。

  黑色产业链

  根据业内人士反馈,行业里面还有一条不成文的规矩,就是你永远接触不到真正的买家和真正的卖家,所有的流程基本上都是过了好几手,黑产数据太庞大,可能超过了很多人的想象。

  黑产交易的具体路径表现为,最上游通过制作病毒木马、各种钓鱼手段、黑客攻击方式获取用户信息,比如账户密码、用户身份信息、银行卡信息等等。此外,获取的数据也会经过一些撞库、洗库方式进行进一步提炼筛选,经过层层交易整合。最后,下游进行利用信息进行非法牟利活动,比如实施电信诈骗、盗取游戏装备、盗卡交易等。

  截至目前,常见的非法获取途径绝大部分是通过互联网获取、购买,内容包括电话号码、通话记录、交易订单、定位信息、身份证户籍资料、家庭地址等。

  据21世纪经济网报道,“公民个人信息被恶意采集的现象一直都存在,比如安装某些APP的时候,就会提示,是否同意使用你的位置,是否给你推送消息,这仅仅只是我们表面上所看到的。”一家大型征信公司人士亦坦言,“实际上,只要你安装了这个应用,手机号、姓名、地址、邮箱、银行账号、社交账号以及上传的图片、私密照等等信息,只不过采集完以后储存在了某个数据库,一旦这个数据库被黑客攻击或者攻破,那么里面的信息也就暴露出来。”

  个人征信面临过度采集

  点融网联合创始人、首席执行官郭宇航表示,基于AI(人工智能)大数据的方式,需要大量地采集个人隐私数据,而且会有过度采集的可能性很大,包括你每天上班在哪的GPS信息、回家在哪的GPS信息、有没有加班、有没有迟到等各种各样的信息。

  目前,我国并没有颁布单独的《个人信息保护法》,这将不利于对信息主体隐私权的司法保护,以及对权益受损害主体的补偿。此外,我国相关法律法规并未对于征信机构在运营中收集、掌握的大量个人信用信息如何运用进行必要的规范 ;对于侵犯个人信息权益问题承担怎样的法律责任等问题,也没有作出严格且详实的规定。

  截至目前,《征信业管理条例》是国务院颁布实施的我国唯一一部征信专业法规,对我国征信行业发展有一定支撑作用,但其法律效力比全国人大批准公布的法律效力要低。同时其配套制度还有待完善,对征信机构和征信业务缺乏有效的管理手段和措施。

  其次,我国尚未出台专门的信息保护法,征信业向更广泛领域发展缺少高层次法律支撑。在信息主体权益保护方面,仅有一些条文散见于《宪法》和《民法通则》等个别法律。尤其是随着互联网金融的发展,信息来源泛化,征信机构在采集、使用、提供和披露信息主体信息时无法可依,征信活动的开展缺乏直接的法律依据,在信息采集和使用面临较大政策风险 。

  行业缺乏有效监管

  从信息主体的有效覆盖范围看,人民银行的征信数据覆盖面不足。截至2016年9月初,人民银行征信系统收录的自然人数量已经超过9亿,但拥有信贷记录的仅有4.1亿人,不足全国总人口数的三分之一 ;企业数量1828.0万家,只有420.3万户有信贷业务记录,而这些企业中大部分是大型国有企业,并未覆盖广泛的中小型民营企业。因此,大部分居民和企业还未能通过有效的征信数据和手段纳入征信体系,大量用户金融需求由此被排除在外。

  此外,从备案的企业征信机构来看,新兴机构居多,大部分征信机构规模普遍较小,有些私营征信机构存在采集数据困难、专业化水平低、信用产品质量差等问题。部分征信机构经营能力较弱,设立征信公司的目的仅是为了获取征信备案,并没有开展实质业务。

  2016年12月12日,央行营业管理部发布公告,注销望洲征信和华夏信融两家公司持有的《企业征信业务经营备案证》,原因是两家公司连续6个月以上未实质开展征信相关业务。

  去年7月24日,望洲征信就成为全国首例征信公司失联被央行点名通报,望洲征信是深陷兑付危机的望洲财富的关联公司,望洲集团法人杨卫国携款跑路已被警方拘留。而华夏信融有多次法院被执行人信息和失信人信息。

  个人征信业务牌照还有多远?

  2015年1月,人民银行印发人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,允许8家公司开展第一批个人征信试点业务。首批获得试点资格的8家公司,即包括互联网公司,也包括金融机构及民营公司。《通知》中明确准备时间为6个月,然而两年已过,个人征信牌照仍未正式颁布。从行业发展状况来看,个人征信市场触角已伸到信贷、保险、交易、出行、招聘、交友、婚恋等各种各样的场景。但随之而来,带来的问题就是,在行业缺乏监管的情况下,个人征信面临过度采信,从而导致个人信息泄露,甚至被不法分子用来牟利。

  有业内人士表示,个人征信牌照迟迟没有动静还是因为,个人征信会涉及到个人隐私、数据保护等问题。

  2017年4月20日,在由央行征信管理局、世界银行集团、APEC工商理事会主办的个人信息保护与征信管理国际研讨会上,央行副行长陈雨露表示,正在积极稳妥地加快推进个人征信业务牌照发放工作,抓紧整理、研究和吸收,完善相关制度安排。陈雨露透露,在个人征信业务活动中,强调注重把握独立性、公正性、个人信息隐私权益保护等三方面的原则。 

    陈雨露对个人征信业务开展的三方面原则做了解释。第一是第三方征信的独立性原则。即征信机构在公司治理结构和业务开展上应确保独立,防止利益冲突。开展业务要客观中立,不能受信息提供者和使用者等其他主体的支配。征信产品和服务的使用不能与征信机构股东或出资人的其他业务相捆绑,不能成为股东或出资人谋取他利的手段。

  第二,征信活动中的公正性原则。即征信业务活动应充分体现社会的公平正义,确保政治上的正确性。征信产品主要用来解决信息不对称导致的信用违约风险问题,提高交易效率、降低交易成本、促进普惠金融发展,既不能当作把人分为不同阶层、不同群体的工具,也不能应用于某些低俗的社交活动,背离征信的本意。

  第三,个人信息隐私权益保护原则。即在制度建设和日常监管中,强调征信机构应从保护个人隐私、加强个人信息保护的角度出发,保持业务透明度,防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用,防范对个人隐私和商业秘密的侵害,切实维护信息主体合法权益。

  相信离个人征信业务牌照的发放,也不会太远了!

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