亚洲财经

搜索
亚洲财经网> 亚财情报 > 情报速递

直销银行欲打破传统壁垒自立门户 20家申请独立

6天前发布来源:第一财经作者:杨佼

评论(0)浏览(6)

国内首家独立牌照的百信银行正式获准筹建,让直销银行从传统银行剥离,成为独立法人的曙光再现。根据公开信息,截至目前,国内直销银行数量至少已达到60家以上。

  国内首家独立牌照的百信银行正式获准筹建,让直销银行从传统银行剥离,成为独立法人的曙光再现。

  根据公开信息,截至目前,国内直销银行数量至少已达到60家以上。多名直销银行人士均认为,直销银行虽然取得了一定发展,但传统银行派生出来的直销银行,仅是业务的线上延伸,产品严重同质化,成为其发展的重要制约因素,将直销银行从传统银行中剥离,成为独立法人主体的呼声渐高。

  而百信银行获准筹建,让业界看到了更多希望。第一财经获悉,目前正在申请独立法人的直销银行已有20多家,预计未来独立法人直销银行的落地将会加速推进。

  现有体制制约多

  “刚开始的时候监管不是很明朗,现在直销银行、电子账户以及一二三类的账户定位越来越清晰,以后直销银行有非常大的发展潜力。”江苏银行网络金融部副总经理沈志峰说,银行账户是所有资金的起点和终点,虚拟账户让金融服务可以彻底地抛开网点,这将是巨大的机遇。

  根据公开信息,自从2014年初民生银行、兴业银行等成立直销银行之后,其他银行随即迅速跟进。截至目前,国内直销银行数量至少已达到60家以上。除了股份制银行外,城商行、农商行等中小银行成立的直销银行成为主力。

  经过两年多的发展,部分银行的直销银行也取得了一定成果。沈志峰称,从2014年9月份成立至今,江苏银行直销银行已经积累了300多万客户,建立了理财、网贷、支付、生活等四大开放式平台。而据民生银行披露,截至2016年12月6日,其直销银行客户数已突破500万户,金融资产近530亿元。

  与此同时,在获客、差异化、独立性等诸多方面,直销银行都存在不少问题,成为其进一步发展的制约因素。

  “目前直销银行面临的问题,一是产品同质化,都是‘宝宝类’的产品;二是互联网客户忠诚度不高,只会追逐高收益,这导致了只能拼服务和体验。为了获得客户,开始肯定要给收益补贴,一旦没有补贴客户就走了。”深圳农商行网络金融部总经理林伟斌称,传统银行用直销银行分流其他银行的客户,必须有合作方流量导入才能形成规模,如果只做一个APP或者公众号,其意义不大。在产品方面,直销银行与网银、手机银行几乎一样,分不出来差异。

  泰隆银行E融事业部总经理戴新喜认为,直销银行要做好,还是要偏向资产端,但现在直销银行都是偏理财端,只是作为理财工具。未来直销银行应该以做资产为主,把线下搬到线上,并争取和联网公司合作引流,将自身产品做强做大。而方向是通过账户体系、大数据风控等,将信贷资产在互联网做起来。

  但问题在于,产品导向能否获得用户认同。沈志峰说,直销银行应该做服务,如果以产品的方式对客户销售,很多客户不接受。直销银行本质是渠道变革。但运营了两年多以后,发现渠道变革已不能完全满足直销银行,需要对运营进行变革,而如何运营将是直销银行面临的较大挑战。此外,现有的激励、考核机制,也不容易吸引直销银行的相关人才。

  更为重要的是,现有的定位、业务模式、管理机制,都对直销银行的发展形成了掣肘。华创证券认为,目前国内的直销银行产品特色不显,同质化严重,而且多数尚未实现独立运营;定位不明,更多为资金获取渠道;监管政策尚待突破,安全性有待考验等。

  多家银行直销银行人士均向第一财经称,多数银行对直销银行的定位,都是已有业务的延升、分销渠道,以配合其他业务的开展,导致直销银行缺乏自主,成本、定价也不够清晰,从而严重制约了直销银行的发展。

  “在银行里,直销银行、网络金融部只是一个普通的职能部门,凡事按部就班,很难获得优质的技术开发资源。IT部门不会只围着你转,经常不能满足提出来的改进体验的需求。”林伟斌说,传统银行派生出来的直销银行,仅是业务的线上延伸,去掉这一点,原有的银行物理网点照样能提供服务。

  寄望独立法人运营

  1月5日,中信银行、百度发起成立的直销银行百信银行正式获准筹建,成为国内首家获准筹建的独立直销银行。由中信银行、福建百度博瑞网络科技公司作为发起人,分别认购其14亿股、6亿股普通股股份,持股比例分别为70%、30%。

  早在2015年11月,中信银行就宣布与百度筹建百信银行,到如今正式面世,整个审批过程历时14个月,可见监管对商业银行业务分拆专营的审慎态度。在此之前,监管允许商业分拆运营的业务只有信用卡、资金运营。

  根据业内人士介绍,直销银行主要有两种形式,一种是依靠传统商业银行母体,成为事业部、附属部门,另一种则是建立独立法人主体。相较于前者,独立法人的直销银行受传统银行制度、观念、产品等限制较少,在业务有更多灵活自主的权利。

  除此之外,沈志峰还认为,在银行的三类账户中,一类账户受到严格监管后,会慢慢退出互联网场景应用,三类账户使用场景有限。因此,对互联网用户来说,二类账户将会得到极大的发展,这也将成为直销银行的一大优势。

  实际上,随着现有机制制约因素的逐渐显现,将直销银行作为独立主体,从银行中剥离出来的呼声日渐高涨。1月5日,就在百信银行获准筹建的同一天,多家中小银行发起的中国直销银行联盟在深圳成立。

  “能不能提供有竞争力、差异化的产品,是直销银行能不能开下去的一个主要因素。直销银行要做大做强,必须从银行里面剥离出来。”林伟斌说,直销银行要想获得发展,必须跟有流量导入的公司成立独立法人,这是其发展壮大的前提条件和基础。

  成都农商行直销银行事业部总经理黄璟也认为,直销银行的发展,必须要推动制度性的建设和变革。否则,新业务在旧体系里不可能成长起来,即使刚开始时有一些生机,但很快也会被原来的文化、机制等拖累、影响。

  华创证券认为,成立单独的直销银行,可以形成体制机制上的优势,在成本核算、产品定价上更加明确,在获客成本及客户竞争方面更具优势,对银行获取新增客群、增厚客户基础,优化负债结构、降低负债成本有重要的意义,也有助于解决直销银行的安全性问题。

  随着百信银行的正式获准筹建,未来可能将有更多独立的直销银行面世。某股份制银行人士向第一财经透露,目前正在申请独立法人的直销银行已有20多家,预计未来独立法人直销银行的落地将会加速推进。

特别提示:

这是最好的时代,这是最坏的时代

也许你是在茫茫理财产品之间看花了眼的投资者

也许你才发现从网上借钱还信用卡是个愚蠢的决定

甚至或许你正坐在老板桌前抉择

是继续提高收益吸金填坑再撑几天,还是干脆一走了之

那么,请关注亚洲财经

直销银行欲打破传统壁垒自立门户 20家申请独立

亚洲财经聚焦每一个事件;汇集每一个观点

亚洲财经瞄准每一个风险;整合每一条评价

我们从不替你做决定,我们只负责告诉你发生着什么。

0
好文
0
太水

推广达人 工资福利

  • 签到任务Ⅰ

    签到任务Ⅰ

    3.17元人民币奖励

    承包任务金:100 元

  • 撰写文章Ⅰ

    撰写文章Ⅰ

    11.67元人民币奖励

    承包任务金:1000 元

  • 推广亚财Ⅰ

    推广亚财Ⅰ

    11.67元人民币奖励

    承包任务金:1000 元

亚洲财经

精彩评论

用户头像
表情 评论还可以输入320

查看更多>>

内容推荐

回到亚财情报

情报速递

热评机构

亚财商学院:践行供给侧改革 打造新金融生力军

专家视点

亚财推荐

  • 推广会员Ⅱ

    263人参与 酬金50元

  • 推广亚财Ⅰ

    267人参与 酬金11.67元

阅读排行

  • 周榜
  • 月榜

http://www.asiafinance.cn/topic/cyjs.jspx

什么值得买

亚洲财经携手互联网金融研究院 共建互联网金融生态圈