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薛洪言:贷款资金违规入楼市,为何屡禁不止?

2个月前发布来源:百度百家作者:薛洪言

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近年来,首付贷已然成为类房贷业务的重要类别。早在2014年前后,就有互联网金融机构针对购房首付需求推出首付贷产品,在2016年互联网金融集中整治过程中被监管取缔。从目前看来,此类业务并没有根本上杜绝。

  近期,深圳、北京两地监管机构陆续针对辖区内银行发布自查通知,要求加强个贷用途管理,严防消费贷、经营贷资金违规进入楼市。深圳银行甚至发布了一份《关于落实人民银行<金融风险提示>的通知》,内容显示将着重对个人消费贷业务进行整改,如规定除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费类贷款(包括房商通、抵质押额度贷款等),贷款期限最长不超过5年,不得以未解除抵押的房产做抵押(二次抵押)发放个人消费贷款等内容,显示类房贷业务再次收紧。

  近年来,首付贷已然成为类房贷业务的重要类别。早在2014年前后,就有互联网金融机构针对购房首付需求推出首付贷产品,在2016年互联网金融集中整治过程中被监管取缔。从目前看来,此类业务并没有根本上杜绝。问题来了,监管机构对于大额消费贷款用途三令五申,为何还是屡禁不止呢?

  站在金融机构的角度,与房贷相关的资产一直都是典型的优质资产,低风险、高收益。同时,正规金融机构受到监管限制,缺乏合规的渠道开展此类业务,为一些互联网金融机构提供了展业空间。

  站在借款人角度,随着房价的节节攀升,房价涨幅远超过工资收入积累,有着很强烈的提前买房、锁定购房成本的冲动,首付贷也就成了一个重要的选择。有需求也有供给,屡禁不止也就不难理解了。

  站在监管机构角度,一直要求金融机构对大额借款用途进行核查,严禁资金违规流入房市,但问题是,金融机构很难精准监控贷款资金流向和用途。

  当前,金融机构监控资金流向,只能做到一层的账户监控,缺乏穿透式监控手段,才有了诸如“假消费、真买房”现象的出现。举例来说,正规金融机构的大额(超过30万以上)个贷是需要审核资金用途的,借款人可以选择与专门的中介机构合作,虚构消费用途,银行受托支付将资金转至中介机构账户,中介机构在收取手续费后把钱转到借款人账户,之后的资金用途便不可控了。

  回到政策本身,这次的政策要求能够杜绝消费贷资金违规流入楼市吗?看上去,似乎会有效果,尤其是对贷款期限的限制,将贷款期限从30年降至5年,便能杜绝很大一部分大额借款需求。

  不难理解,对于大额贷款而言,贷款期限的压降会大幅提升借款人的还款现金流要求,通常远超一般人的月收入金额,反过来也会制约借款人进行大额贷款的积极性。举例来讲,不考虑利息的情况下,200万的贷款,20年还清,平均每个月偿还本金约8300元,大多数人都可负担;但若压降至5年还清,平均每个月偿还本金3.3万元,便远远超出了大多数人月度可支配收入水平。

  因此,通过对贷款期限的限制,的确可以规避大部分消费贷变房贷的违规现象。但根本的做法,恐怕还是监管科技,即借助大数据系统对消费信贷资金流向进行穿透式监控,发现资金进入房企账户时即向放贷银行提示风险,要求金融机构及时介入。不过,监管资源也是有限的,是否真的需要这么做,关键还要看违规风险和监管成本的平衡。


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